Соотношение активов банков Армении и ВВП страны сегодня составляет 113% против 65% в 2015 году. По словам председателя Союза банков Армении Даниела Азатяна, в развитых экономиках активы банков могут достигать 400–500% ВВП. Он связывает рост показателя, в частности, с тем, что армянские банки расширяют деятельность за пределами страны и приобретают международные активы.
«Чем выше становится этот показатель, тем больше банки Армении выходят за её пределы, то есть приобретают также международные активы, активы других стран», — отметил Азатян. По его оценке, основная часть активов армянских банков по-прежнему связана с экономикой страны, но некоторая их часть уже приходится и на внешние рынки.
Банковская система стала устойчивее и лучше капитализирована
По словам Азатяна, за последние четыре-пять лет банковская система Армении укрепилась как с точки зрения прибыльности, так и накопления капитала. «У нас более устойчивая, более ликвидная и лучше капитализированная банковская система. Это позволяет нам действовать свободнее, расти и выходить на международный уровень», — сказал он.
По словам Азатяна, рентабельность собственного капитала банков Армении сейчас составляет около 20–21%. Показатель рассчитывается как отношение годовой прибыли к вложенному капиталу. По его оценке, армянский результат сопоставим с региональными и международными показателями. В Грузии он, например, составляет около 23%, а в европейских странах превышает 10%, в отдельных случаях достигая 15–17%.
При этом Азатян считает неправильным называть прибыль банков Армении «сверхприбылью» без сравнения с другими отраслями экономики. По его словам, прибыльность и доходность во многих сферах страны выросли, однако сопоставимые публичные данные по другим отраслям доступны не всегда. Рост прибыльности банков он также связывает с прежними вложениями в систему и созданную инфраструктуру, позволившими воспользоваться новыми возможностями.
Объём кредитования за пять лет почти удвоился
По словам Азатяна, значительная часть прибыли банковской системы связана с ростом активов и объёмов кредитования. За последние пять лет объём кредитов, по его оценке, примерно удвоился. Одновременно банки начали предлагать новые услуги, в том числе различные виды международных и карточных переводов.
На процентные доходы, по оценке Азатяна, приходится около 60–70% доходов банков, на непроцентные — около 30–40%. Рост последней категории он считает положительным признаком развития системы. Он поясняет, что непроцентные доходы формируются не только из комиссий: в них входят и поступления от различных финансовых услуг, которыми клиенты могут пользоваться на протяжении одного-двух лет.
По мнению Азатяна, банковская система развивается по мере того, как банки превращаются из организаций, выдающих преимущественно кредиты, в поставщиков более широкого набора финансовых услуг. Он предполагает, что нынешняя доля непроцентных доходов — самая высокая за последние 30 лет.
За первые шесть месяцев этого года банки Армении, по его словам, получили около 200 млрд драмов прибыли. Азатян вновь отметил, что на непроцентные поступления приходится 30–40% доходов банков, добавив, что по сравнению с прошлым годом они выросли примерно на 20%.
После начала российско-украинского конфликта банки обслуживали новые международные потоки
По словам Азатяна, геополитическая ситуация, сложившаяся после начала российско-украинского конфликта, повлияла и на деятельность банковской системы Армении. Банки стали обслуживать международные операции клиентов и компаний, связанных с российским и украинским рынками. По его оценке, с этими процессами может быть связано лишь около 20–30% роста отдельных показателей армянской банковской системы.
В качестве примера Азатян привёл специалистов в сфере информационных технологий, переехавших в Армению. Их высокие доходы, проживание и потребление в стране, по его словам, повлияли не только на банковскую систему, но и на экономику и общество в целом. Вместе с тем он подчеркнул, что банки заинтересованы в геополитической стабильности. «Последние пять-семь лет показали, что мир быстро меняется и где-то постоянно возникают проблемы», — сказал Азатян. По его словам, банки не могут строить работу на ожидании следующего кризиса.
Часть клиентов, приехавших в Армению после начала конфликта, впоследствии уехала, но некоторые остались в армянской банковской системе. Если человек пользуется банковскими услугами в Армении долгое время — два года или больше — и ему здесь удобно, вероятность его ухода из системы снижается, считает Азатян.
Банки отказались от сотен тысяч операций из-за санкционных рисков
Азатян также подчеркнул осторожность армянских банков в отношении рисков, связанных с санкциями. По его словам, подход сотрудников и руководителей банков, требовательность и осторожность Центрального банка, а также интеграция в международную финансовую систему позволили избежать серьёзных проблем.
«Достаточно было бы одной-двух серьёзных проблем, и для Армении как небольшой страны, находящейся в столь чувствительном положении в отношениях с международными партнёрами, отрицательные последствия оказались бы намного масштабнее», — отметил он. По словам Азатяна, банки Армении отказались от сотен тысяч операций, в том числе от множества переводов, чтобы избежать санкционных рисков.
Он также напомнил, что многие вложения европейских и американских компаний впоследствии были выведены с российского рынка. Международным финансовым организациям предстояло выступить посредниками при переводе и обслуживании этих средств, в том числе при их направлении в Армению и инвестировании здесь. По словам Азатяна, эти процессы тоже создали новые возможности для банковской системы Армении, однако её устойчивость остаётся первоочередной задачей.